存款利率上限：渐进缓冲
存款利率上限的放开，很难一蹴而就，管理层倾向于先长期后短期、先大额后小额的思路
存款利率市场化改革起步较晚，最为审慎，也堪称改革“难关”，管理层倾向于先长期后短期、先大额后小额的思路渐进式推进。
“2012年央行允许存款利率上浮，是利率调整的最大亮点，也是利率市场化的关键步骤，具有重大意义，完成了存款利率市场化改革三级跳中的第一跳，下一步可进一步扩大甚至放开中长期定期存款的上浮区间，待时机成熟后再逐步扩大短期和小额存款利率上浮区间，直至最终放开上浮限制。”盛松成在2013年财新年刊上发表的文章说。
然而，存款利率上限的放开，很难一蹴而就，监管部门、金融机构人士和学者普遍持保守态度。
“存款利率上限现在绝不能放开。” 全国人大财经委副主任委员、原央行副行长吴晓灵指出，存款利率上限放开了不利于直接金融的发展。现在各类投资理财业务膨胀就是在规避存款利率上限，不明确法律关系和风险兜底，演变为高息揽存。“从理财市场的复杂局面就能看出，一旦放开存款利率上限，会如何演变？”
“2015年之前，存款利率完全放开的可能是非常小的。”郭田勇也担心，存款利率完全放开后，会有银行利息定得太高而出现行业恶意竞争。
连平认为，在存款增长缓慢、流动性相对紧缺的情况下，完全放开存款利率上限，资金成本大幅上升必然会推动银行调高贷款利率，企业的融资成本也就相应提高，对实体经济带来较大压力，甚至造成宏观经济的过度紧缩。
相对于存款利率上限放开，“存款利率减档”则较为各方接受。目前，人民币存款基准利率分为七个档次，分别是活期、三个月、半年、一年、两年、三年和五年。
郭田勇认为，“现在七个档次的存款利率显然太多，让商业银行没有弹性。”未来央行可以保持一些重要的、关联度高的存款利率档次，同时可以去掉一些存款规模比较少的档次的基准利率。如果商业银行愿意保留这些档次，可以参照央行的基准利率规律，在合理空间内自由定价。甚至商业银行还可以再设计一些档次，只要不突破央行基准利率的上下区间即可。
至于取消五年期定期存款基准利率，中国农业银行战略规划部研究员付兵涛认为，利率市场化的方向是逐步减少基准利率的档次，最好的突破口肯定就是长期存款，因为占整个存款比较少，从长期存款的开始取消，可以平滑冲击。
目前，五年期定期存款在银行存款中的比重很小。中国工商银行年报显示，2012年末五年期及以上的存款占比仅为0.2%；建设银行同期的占比不到0.1%。
