“但寸方寸地、留于子孙耕”是中国人的传统观念
“以房养老”的现实困境
据搜狐财经报道，“以房养老”包含了诸多国人最关注的两桩大事：房子和养老。这种模式究竟是否能在中国拥有市场？它被视为完善养老保障机制的一项重要补充，但实际上却是一款商业养老保险产品，牵涉到保险、银行等金融机构。
“以房养老”的模式在西方国家已经非常发达，全世界的国家在养老问题上都面临着和中国一样的形势。从目前的三种养老方式来看：第一种是社会养老。养老金只够吃饱；第二种是养儿防老。但目前中国已迎来“421”的倒金字塔时代，即一对独生子女结婚生子后，他们的家庭结构位，4个父母、小夫妻2人和1个小孩。已让年轻人不堪重负，养儿防老越来越难；第三种是自己养老：成了最现实的一条出路。或许以房养老是一种必然现实的选择。
实际上，在中国推广以房养老的问题，其现实问题的阻力可能会很大。中国人的观念过于传统。许多人贷款买房，辛苦一生赚钱还贷，临近退休才还清贷款，但此时已无太多积蓄养老。许多老人对“以房养老”这种方式无法接受，“但寸方寸地、留于子孙耕”是中国人的传统观念。思想传统的老人，心理上难以接受自己辛辛苦苦一辈子挣来的房子未来成为别人的，只有留给下一代才安心。
有业内人士认为，这种形式应该更适合那些无子女的孤寡老人。欧美国家“以房养老”倒按揭之所以流行，与高额的遗产税有很大关系，人们在“以房养老”和“留房给子女但交大笔税金”之间很容易作出选择。与国外房地产最大的区别在于，国外的产权归个人所用，而中国的住宅产权仅有70年。这就意味着倒按揭很可能玩到一半就要面临产权回收的风险，并且这种风险将是双向的。对于抵押房产的老人来说，可能会面临着产权到期、人活着“钱”花光了的问题；金融机构也承担着比较旧的房子到70年“大限”、获取的收益或许不足以支付养老金的风险。
虽然2007年出台的《物权法》已经规定，“住宅建设用地使用权期间届满的，自动续期”，但“自动”并不意味着“无偿”。如果70年产权到期后，抵押房屋要有偿续期，那么续期费用将是一个巨大的未知风险。这种不可能在短期内扫清的障碍，使得中国大多数银行或者保险公司出于风险控制的考虑，不会对“以房养老”太感兴趣。实际上，要不要“以房养老”，不是中国养老问题的关键，亿万民众最期待的还是政府能够打破特权，建立相对公平的社保制度。（编辑组稿/毕晓宁）
