然而，按照央行2000年发布的《关于严格禁止高息揽存、利用不正当手段吸收存款的通知》规定，银行涉嫌高息揽储的违规行为包括“擅自提高利率，或以手续费、协储代办费、吸储奖、有奖储蓄、介绍费、赠送实物等名目变相提高存款利率”。因此，不管是实际礼品赠送，还是变相积分授予的行为都似乎触犯了这一禁条。

　　“脱银”更为明显的体现是在互联网上。以支付宝、Paypal、拉卡拉为代表的第三方及移动支付，正以更加灵活的身段改变用户实现支付的入口，冲击银行的传统汇转业务；以阿里巴巴金融为代表的新型贷款模式，正在改变银行赖以生存的公司贷款模式；以P2P网站为代表的新型人人贷模式，正在绕开银行，实现个人存贷款的直接匹配，成为未来互联网直接融资模式的雏形。

　　据易观国际相关数据显示，自2010年至今，互联网支付总金额由2010年全年10858亿元，到2012年仅上半年即飞速跃进到了15521亿元，这其中由银联及银行网银以外的第三方支付企业所占据的份额达到了近8成。

　　开业不到3年的阿里巴巴小贷已经为超过13万客户融资超过260亿，这与业内小微贷款领头羊包商银行10年经营的326亿贷款规模已经差距不大。完成这一跨越，阿里巴巴金融仅仅需要300多人的团队，其成本优势大大凸显。

　　以人人贷、拍拍贷为代表的P2P贷款平台，虽然2011年才开始真正兴起，但目前估计已有300到500家P2P网站出现，大有超过前两年团购网站“忽如一夜春风来，千家万家齐上线”的势头。

　　这都让中国银行业“如坐针毡”。

　　变革的努力

　　土狼的争夺已然血腥，不想大象又横插一脚。这就是电商生态形象写照。当人们还在为京东商城的大胆而错愕时，银行系的纷纷闯入更令人浮想联翩。交通银行“交博汇”的推出，中国银行广东省行“云购物”的试水，以及民生银行、包商银行和哈尔滨银行“亚洲金融联盟”的牵手，都表明银行做电商平台并非一时之兴。其中，最为有板有眼的是建设银行的“善融商务”。建设银行宣称，善融商务平台以资金流、结算、信贷、支付为核心，试图对传统电子商务模式有所创新。这似乎注定了电商之战将更为硝烟弥漫。

　　银行突入电商自然不是为了赚取交易费。已经落户多个电商平台的银座网总经理刘文来发现，“和阿里巴巴、京东商城、淘宝等传统电商相比，善融商务这样的平台最具吸引力的就是‘零成本’或低成本。”这是银行系电商共同特点，交行的“交博汇”也只收1%左右的手续费。

　　建行电子银行部总经理徐捷坦言：“我们最看重的是让客户多一个网上的渠道，形成和客户在支付结算、传统银行业务的对接，我们看重信息的捕获。融资服务最基本的内容是对信息的掌握，线下信息丢失量很大，在网上捕获交易记录，可以解决信息不对称的问题，进行实时授信。这对企业来说提高了效率，拓展了渠道；对银行来说，加强了信息服务。”

　　电商只是银行应对互联网金融的一种努力，而非真要和传统电商分一杯羹。当然，银行系电商还面临诸多挑战。比如说人气的积聚、体系的适应。刘文来指出，建行的善融商务面临的考验才刚开始。“建行是银行界的巨人，它已经形成了一套严密管理体系。这套体系能否适应电商灵活快速的环境与要求，或者随之应变，需要时间给出答案。”

　　除试水电商之外，银行理财产品也在高速发展。2009年以来，银行理财产品呈井喷之势，尽管监管部门多次发文进行规范，但其发行数量和规模仍然逐级扩大。截至2012年9月，银行业在境内共发行个人理财产品达23000款之多。理财产品已经成为银行之间争夺客户资金的有效工具。这既是利率市场化的促动结果，反过来也推动了这个趋势的发展。

　　另外，中国银行业还在突出自身综合经营优势。尽管大型客户的贷款需求将逐渐减弱，但其直接融资的增长将为投行部门带来更多的业务机会。经济转型下居民收入的增长，有助于促进资产管理业务的发展。

　　中国社会科学院金融所银行研究室主任曾刚表示，从海外经验来看，目前摩根大通、美洲银行、汇丰银行的国际 金融集团均已采用了混业经营的模式，投资银行和资产管理等业务对其收入贡献达到了20%~40%。虽然中国现在仍然处于分业监管之下，但是大型银行已经初步建立了投行、保险、租赁等多元化业务平台。整合各业务条线的资源将是未来发展的重点。

　　“面对竞争加剧、息差收窄的外部环境，银行将不得不以更大力度调整其资产、负债结构，以保持既有的盈利水平。具体而言，负债工具创新或会出现突破，另一方面，银行或会加大资产配置结构调整，把更多的信贷资源投向中小企业和个人客户，以拉高贷款收益率。同时或会加大表外业务方面的发展，特别是财富管理、投资银行业务等，以提高收益水平。”曾刚说。