为什么？

　　中国银行业异军突起的根本原因，自然是中国经济的高速增长。唯有经济的高速增长，企业和个人才需要大量融资，银行业才能运转起来。不过，这不是全部的秘密。事实上，中国银行业还有特殊的生财之道：息差和规费——这正是当前它饱受非议的原因。

　　和西方银行的拼中间业务不同，中国银行业很大程度上要靠吃利差过活。目前，中国年期存款利率是3.25%，贷款利率是6.56%，息差超过3%，远远高于国际 平均水平。公开的数据显示，2011年，16家上市银行前三季度净利差收入超1.2万亿元，占营业总收入的80%，其中五大国有银行为71.7%，股份制商业银行为90%以上。

　　有评论指出，由于利差是由政府强制规定的，这导致银行仿佛“躺在金山上”，不赚钱也难。中国国际经济交流中心副秘书长陈永杰则说，烟草、石油虽然赚钱狠，但跟银行比，那还差着一截。

　　除了利差之外，中国人对银行收费的怨气也很重，这更是普通公众的切肤之痛。武汉大学法学教授孟勤国领衔撰写的《银行卡收费不当问题调查研究》指出，2003年10月1日出台的《商业银行服务价格管理暂行办法》明确银行收费项目仅300多种，而现在《商业银行服务价格管理办法》(征求意见稿)中列出的收费项目已多达3000种，7年时间增加了10倍。其中多有不合规、不合理之处。

　　于是，人们指责中国银行业在涸泽而渔、杀鸡取卵。毕竟经济决定金融，没有现代化的经济就没有现代化的金融，银行就会成为无源之水、无本之木。若银行业的利润过高，会侵蚀产业利润，影响产业资本的发展，最终会影响银行业的长远发展。

　　当然，触动银行业的不仅仅是这些“道理”。

　　裂变的形势

　　“利率市场化和金融脱媒的加速发展，令银行传统的以存贷差为主的增长模式，以贷大、贷长、贷集中为主的信贷资源配置方式难以为继，国内商业银行将面临阶段性的生存危机。”工商银行董事长姜建清在陆家嘴金融论坛上这样说。这正在成为银行业的共识。

　　所谓金融脱媒，是指企业、个人等对资金的需要，不再以银行为中介，转而采取股票、私募基金、企业债券等方式直接融资。数据显示，2012年债券市场的融资额已出现了井喷式增长，相比2009年全年企业债券净融资规模为1.2万亿元，前10月，这一规模就接近2万亿元，增速十分惊人。

　　对商业银行而言，金融脱媒不只发生在资产端（贷款）。在以存款为主的负债端，许多高端大额客户资金正在被理财和信托产品所分流，当前商业银行的定期存款同比增速已经从2009年的45%下滑到15%左右。何况，随着股票、债券、三板市场、OTC等多层次资本市场的不断完善，各类型专业机构投资者陆续进场，金融业银行一股独大的局面正在发生巨大变化。

　　实际上，2011年以来，银行业普遍明显受到资金脱媒压力，负债超常规增长情况一去不复返，普遍经受存款压力。曾经在每年年底爆发的揽储大战，现在几乎成了银行业的常态。申银万国测算指出，中国银行业在2013年存款缺口将达1.5万亿元。这意味着各家银行必须使出浑身解数去揽储。有些时候甚至将不惜碰触政策的底线。

　　礼品赠送，出境游玩，这已经司空见惯。而光大银行借力淘宝网进行的促销则别出心裁：2012年12月底上线的光大银行淘宝店铺，把“定存宝”搬到了线上，并且在前期进行了“买1000送1000集分宝”的促销活动。按照淘宝规定，“集分宝”为“支付宝”提供的积分服务，具有现金价值，可在淘宝、天猫、良无限等网站直接使用，100个集分宝抵扣1元钱，也即购买者在得到1年期3.3%上浮到顶利率外，还可额外得到返还率1%。

　　这一切都是为了获取现金。