两会言论破阵·失信之人

导语

在经济飞速发展的今天，恶意透支、拖欠贷款、网上购物交易混乱……弥漫全国的信用危机像“败血症”一样侵蚀着中国市场经济发展的健康肌肤。

今天，我们且不提充斥于市场上的“假冒”、“山寨”、“质量不达标”的食品、商品，也不抱怨作为中国人的我们“抗压”、“抗毒”能力有多强，而是在呼吁政府加强市场监管、指责“卖东西的人心都黑了”的同时，反观自身是否做到诚信。与其说“他人即地狱”，不如说“他人就是你自己”。

责编：小婧

中国最大的危机是“诚信危机”

破：诚信缺失扰乱商业秩序

孔子曾说：“民无信不立。”韩非子也说：“巧诈不如拙诚。”无论是个人或是公司甚至是政府，都离不开诚信。诚信不仅仅是我们道德的一项标尺，更已经成为提高到生产力的的重要因素。

如今，由于市场信用差，假冒伪劣、不能按期交货、收货不付款，或者付了款收不到货等现象频发，多方拖欠行为已成为社会怪胎。赖债、躲债、恶性逃废债的现象也十分普遍。而由于法治体制和信用体制的不健全，不守信用、恶意违背信用的企业或个人，不仅受不到惩罚，而且还会从中得益，从而形成一种“有信者亏、无信者利”的怪现象，“杀熟”成了某些人生财之道。

“中国当前最大的危机是诚信危机。”2013年9月，国资委前主任李荣融在第七届夏季达沃斯论坛“打造中国新形象”主题讨论中如是说。由于信用秩序混乱，各种市场信号受到严重扭曲，使企业轻易不敢投资、银行轻易不敢放贷，出现了 “惜投、惜贷”现象，使政府启动投资、扩大内需政策的效用也大打折扣。

立：建立个人信用制度遵守市场规则

现代文明社会，凡是有行为能力的正常人的社会行为，都有一种约定。这种约定的履行，对行为人而言就是信用。是否履约和怎样履约，反映信用度的高低。而个人信用是基于个体在既往人际交往、商业交易中的信守承诺记录而获得的信任，无论是银行信贷、分期付款、电子商务、工资发放、商业合同、通信租约等，我们生活的一举一动，都与个人信用息息相关。信用卡可以定额透支，可是个人信用却不能“透支”。

同时，信用也是现代市场经济的一个基本构成要素，发达信用的一个重要特征是信用“极致”到个人。这是因为在社会经济生活中，个人是最基础的行为“单位”，企业、政府等都可以看成是建立在某种契约基础上由个人结成的组织，其各种行为活动都是通过个人的行为来实现。随着市场经济的发展，个人的经济活动会在多个层面以多种方式表现出来，都需要完善的个人信用制度的支持。

目前，牵涉到个人不良信用记录的现象已经深入到我国经济生活和社会生活的各个方面，如恶意申请购房贷款、助学贷款、信用卡恶意透支、手机恶意欠费等，这些事件严重破坏了市场经济秩序。个人信用制度通过严格的法律制度和社会准则，对每个人形成种种外部约束力，使违背诚实信用的行为终生受害，使违约所带来的损失远远大于收益，从而使个人信用成为全社会共同遵守的信用准则。

2010年5月，李某在家乡经商亏本，来济躲债。之后，他在济南大量购买彩票希望一夜暴富，花光了所有积蓄。30日晚，李某铤而走险，持刀劫持六岁女童，抢劫钱财。

2010年4月，一对年轻情侣冒用他人证件购买400余张手机卡，恶意欠费60余万元，并拨打声讯台电话获得2万元的反利。运营商报警后，警方将其二人逮捕并交于检察机关以诈骗罪提起公诉。

潜在“隐患” 信用卡中的“大乾坤”

“美国梦”的真相信用不佳加剧次贷危机

二十一世纪什么最贵？信用！走入二十一世纪的我们，也正迈入信用社会。信用卡也是考验信用的一个指标。

美国政府喜欢“超前消费”，美国老百姓也是如此。美国百姓的债务一大块是借债买房，另一大块就是信用卡消费。长久以来，美国的银行让客户非常容易获得贷款，给信用卡领域带来了巨大的繁荣。2008年，平均每个美国家庭拥有5张信用卡，仅Visa和Mastercard两种卡，就发放了约10亿张。小小的塑料卡片曾给美国经济注入活力，也带给银行丰厚的利润。

但据美国《纽约时报》报道，由于金融危机加剧及其对实体经济的影响，美国失业率不断上升，从而导致信用卡持有人违约增多，美国信用卡业总体来看可能至少损失850亿美元。虽然与次贷的规模相比，美国人信用卡上9000多亿美元的债务数目并不大，但信用卡债务的危险程度丝毫不低。与出现问题的房贷者相比，有问题的信用卡用户占据信用卡债务的比例要更大，而比房贷更糟糕的是，用户申请信用卡无需抵押，一旦他们拖欠债务，银行将再次遭受重击。

更需要指出的是，消费是经济的支柱，对美国人而言，信用卡可谓又是消费的支柱。有数据表明，美国经济70％是靠私人消费支撑。这个支柱出现动摇，不但对美国经济是个打击，不断上升的信用卡违约率也意味着次贷所带来的信用违约问题还在继续恶化。无信用支撑的经济活动让人缺乏安全感，极大地阻碍市场经济的正常发展。

中国信用卡现状恶意“透支”渐露头

如今，在城市里信用卡几乎人手一张。比起借记卡，信用卡透支消费、积分换礼、享受商户折扣等，给中国人的消费出行带来了很多便利和实惠。但在使用信用卡时，很多持卡人并没有做到“量入为出，量力而行”。比如，小部分持卡人由于意志力薄弱，控制不住欲望，平时刷卡消费超出自身收入水平，到还款日时才发现入不敷出，最终本息越滚越多，沦为“卡奴”。

以美国为代表的信用卡产业经过几十年的发展，已经非常成熟。而中国的信用卡产业还相对年轻，但发展迅速。麦肯锡的一份报告显示，中国已成为世界上信用卡新卡发行量最大的国家，即使按信用卡累计发行量计算也已跃居世界第三位，仅次于美国和日本。

2013年2月，央行公布了支付体系运行总体情况。报告显示，银行卡发卡量持续增长，发卡总量突破35亿张。然而，与发卡量的高增长形成鲜明对比的却是信用卡的低利润，信用卡消费和循环授信率都很低，大多发卡银行面临盈利困境。2008年，只有广发、招行、中信、民生、深发展五家银行的信用卡业务宣布盈利，国内信用卡整体行业年亏损40亿人民币。

盲目的市场扩张，粗放式的经营模式，以及极不完善的个人信用制度为银行信用卡业务的经营带来了极大的风险。信用卡恶意透支现象泛滥成灾，银行信用卡坏帐逐年剧增。中国社会科学院金融研究所发布的《电子支付与中国经济》研究报告中指出相当一部分发卡银行的恶意透支比例已经达到90%。因用卡透支而引发的纠纷也逐年大幅上升。

贝尔斯登倒下、雷曼申请破产保护、美国银行收购美林、AIG国有化、美政府要求国会批准7000亿美元的救援……次贷危机进一步蔓延，2008年的华尔街正处于1929年“大萧条”以来最大的金融危机中。

2008年12月，最高人民法院、最高人民检察院日前公布了《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》。《解释》规定，信用卡持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的，构成信用卡诈骗罪，行为人将受刑事制裁。

防患于未然潜伏在身边的“经济危机”

POS机预授权引发的“非法套现”

2014年，年关难过。全国商业银行几乎都卷入了一场空前的信用卡套现危机。据《经济观察报》报道，在全国范围内，多人利用信用卡规则漏洞进行套现，涉案金额高达上百亿元。一场信用卡风险正在向银行业、第三方支付行业袭来。

就在岁末年初的一个月内，浙江、福建等省部分持卡人通过向信用卡内存入大额溢缴款，利用预授权完成交易需在预授权金额115%范围内予以付款承兑的业务特性，与部分支持预授权类交易的特约商户勾结，合谋套取发卡银行额外信用额度。

预授权，通俗地说就是POS机开通预授权以后可以超限15%。目前，很多持卡人看到了这个漏洞，纷纷往卡里存钱，再把钱套出来。比如1万元额度的信用卡，如果存入100万元，就可以多套出15万元，如果存入1000万元就可以多套出150万元来。这么大的“利润”，再加上购买POS机的“低门槛”，抓住了无数贪婪者的心。

民间融资创业贷款风险大

“2011年，“眼镜大王”胡福林跑路，揭开了企业互保这层神秘的面纱。此后不久，温州老板“跑路风”、企业“倒闭潮”、债务人“跳楼”事件连续发生，由此开启了漫长的危机。温州市政府有关负责人曾表示，温州存在民间资本投资难、企业融资难的两难问题。由于从银行难以贷款，温州中小企业长期高度依赖民间融资。最严重的民间融资扩张发生在2008－2009年的大规模信贷扩张之后、2010年开始收紧信贷之时，包括银行的表外信贷和民间借贷开始快速增长。据统计，截至2011年6月底，温州民间借贷规模已达到银行信贷总量的20％，即1100亿元左右，89％的家庭个人和59.67％的企业参与其中。

有人把温州危机归结为“借钱实在太容易了”。来得太容易的钱使得很多人开始远离实体经济，把实体抵押贷来的钱疯狂地投向房地产和矿产当中。据央行温州中心支行此前披露的数据，2011年仅有35％的民间借贷流入实体产业，较2004年逾90％的比例大为下降。其余的贷款或进入房地产行业，或在非正规的金融中介之间流转，局面逐渐失控。

2012年12月，温州庄吉集团自曝涉及几十家企业、高达300多亿元的银行担保债务链条，人们才意识到担保引发的危机已经来了。随着危机加深，大中小企业都受到了影响，很多企业都面临劫难。调查发现，在担保链中，无论担保资金还是出借资金大部分来自民间借贷，民间借贷的资金大部分都是通过资金中介人从千家万户普通家庭中借来的。据透露，在温州凡是与高利贷相关的担保行业，几乎全军覆没。

套取公积金半公开地下产业

据《经济参考报》记者报道，在我国很多城市，“套取公积金”已成为半公开的地下产业。不仅街头“提取公积金”广告屡见不鲜，在百度搜索“提取公积金”关键词，也可以发现大量协助缴存人非法套取住房公积金的信息。

一位自称某投资理财有限公司负责人的男子表示，按照规定，买房、租房、大修等原因都可以提取公积金，但提取的各种标准很严格。如果不按照规定的用途，住房公积金是很难提出，所以才这个行当才应运而生。“以前人们主要通过虚假购房凭证套公积金，现在住房公积金中心与房管局、央行征信系统以及公民身份信息系统已经联网，用这种办法套取公积金根本不可能；过去还有通过假租房套公积金的，签一份虚假的租房协议，一个月房租几万块钱，一次提一年的，也能一次提出几十万公积金，但是这种办法‘太假了’，公积金中心也采取了相关的限制措施，租房提取不能超过一定的标准，所以这种办法也不行。”

业内人士指出，在目前的制度设计下，公积金管理中心与许多公民基本信息都未能联网，对于一些非法套取行为，虽然能通过实地考察、实地调档等方式予以遏制，但时间成本和人力成本太高。除此之外，确实有一些套取方式游走在法律边缘，没有明确的法律予以监管，这都是很现实又亟须解决的问题。

摆满地面上的20余台商务POS机，和堆放在办公桌上900余张银行贷记信用卡，竟然只是被一个人透支使用。正是这些卡和POS机以及消费的人，组成了一个自我刷卡消费、恶意透支提取现金的独立系统，涉案价值300余万元。

2011年，浙江温州等地曝出多名借款人恶意逃债“人间蒸发”的消息。民间借贷盛行，一方面反映出中小企业融资渠道严重匮乏，另一方面也暴露了融资难带来的巨大风险。

2011年5月至2012年4月间，秦某坚等人与某银行住房公积金审批员李某荣合谋，利用其职务之便，审核通过伪造资料，李某荣收取不同比例的好处费。另外，秦某坚等人还以每份100元的价格从出租屋管理员梁某梅处购买了租赁合同166份，用以非法套取公积金。

个人信用可查询诚信社会还有多远？

9省份将提供个人信用报告网上查询服务

2014年2月16日，国内首台个人信用报告自助机亮相北京农商行望京分理处。该自助查询机可通过“人像识别”技术和身份证读取技术的结合完成身份验证，并自助查询打印个人信用报告。据了解，央行个人信用报告网上查询服务试点扩至9省份，预计今年上半年，平台正式向全国范围的公众提供查询服务。

个人信用信息查询平台里，收录了8亿多人的个人信用档案。银行对于商家和个人放贷，也会根据个人信用状况，决定放贷的尺度。作为建设诚信社会的重要一步，央行个人信用信息系该依照欠费记录、民事诉讼和查询记录来给每个人分级定等，从而实现个人诚信的标准化。依靠这套征信系统是否能解决中国的诚信危机？结果有待观察。但从西方社会的经验来看，捡回社会丢失的诚信是一个较为漫长的过程，此类评级手段只是解决方案的一个部分。

参照“他者” 个人信用制度需完善

（1）缺少专门法律约束

中国目前在个人信用征信方面没有专项法律，仅依靠《民法通则》、《合同法》等法律里的对诚实信用零散规定，而央行《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》只是一个部门章程；美国已形成了比较完整的信用档案管理法律体系，其基本信用管理的相关法律框架是以《公平信用报告法》为核心的45项法律。

（2）采集方式不透明

除了还贷、信用卡还款等核心内容，个人社会信誉也是个人信用档案不可缺少部分。在中国，个人信用信息是被“隐蔽”录入的，当事人并不知道，以至于只有在主动查询的情况下，方才获悉自己有信用污点。美国《公平信用信息披露法》规定，信用中介服务机构对个人信用信息数据情况进行登录时必须对当事人进行严格的确认，当事人拥有查阅的请示权、对错误情报的订正请求权、提出异议的权利等。

（3）评估：信息登记机构少

信息登记完了，如何对信用评估？在中国，信息登记机构极少。美国的登记单位和信息共享机制，可得出从测评者出生起所有的个人信用信息数据，三大信用局为评估单位，使用的评级方法为FICO 信用分，其系统和成熟程度可见一斑。